Asuntolaina triidi

Viestiketju alueella 'Yleistä keskustelua' , aloittaja katajama, 01.11.2006.

NOSTOJA MUROPAKETIN SISÄLLÖSTÄ
  1. Jeedis

    Rekisteröitynyt:
    14.05.2010
    Viestejä:
    230
    Asunto Tampereella arvostetulla alueella, pari vuotta vanha. Säästöjä n.25t€ ja tuloja n.3300-3500€/kk.
    Auto on rahoituksella (14t€), mut muuta lainaa ei sitten ole.

    Pankkeja lähestytty ja pari aikaa saatu. Kiirettä tuntuu pitävän kun Nordea soittaa takaisin yli viikon päästä. Nykyiseen pankkiin OP pääsee 3päivän päästä. Muut (Aktia / Säätöpankki) ei vielä ole vastannut.
     
  2. Kosk3lo

    Rekisteröitynyt:
    30.11.2011
    Viestejä:
    520
    Eiköhän noilla statseilla marginaalin pitäisi helposti saada pelkästään 0,5x% alkava.
     
  3. Jeedis

    Rekisteröitynyt:
    14.05.2010
    Viestejä:
    230
    Ålandsbanken tarjosi 0.7% marginaalia 12kk Euribor.
    Täytyy vielä odottaa muiden speksejä.
     
  4. rogerpe-

    Rekisteröitynyt:
    20.02.2008
    Viestejä:
    257
    Täytyypä itsekin koittaa kilpailuttaa marginaalia ketjun tiedoista rohkaistuneena. Itselläni kerrostaloasunnosta OP:ssa 70t vielä maksamatta 0,9 marginaalilla ja 6kk euriborilla. Eipä korkoja joudu nytkään maksamaan mitenkään valtavia määriä, mutta tuleepa varauduttua mahdolliseen korkojen nousuun.

    Vakituinen työpaikka kuitenkin ja erilaisia säästöjä yli jäljellä olevan lainan määrän. Lainan määrä kutenkin niin pieni, etten varmaan ole mikään pankin ykkösasiakas marginaalista keskustellessa...
     
  5. juha_snow

    Rekisteröitynyt:
    01.06.2018
    Viestejä:
    3
    1980 rakennettu omakotitalo Tampereella, lainasumma 205 000, molemmat hakijat ASP-säästäjiä (ensiasunto, ASP-tili Nordeassa), valtiontakaus + asunnon arvo riittää takaukseen. Bruttotulot taloudessa 5500 eur/kk, molemmilla vakituinen työsuhde.

    OP-tarjous: 0,55 % marginaali, 24 vuotta, aloitusmaksu 250 €, hoitokulut 5 eur/kk, bonuksien vaikutus huomioituna marginaali on virkailijan mukaan 0,35 %

    Nordea: marginaali ensin 0,71 %, tiputtivat lukuun 0,52 % kun mainitsin OP:n, 24 vuotta, aloitusmaksu 400 €, hoitokulut 4,6 eur/kk.

    Tein vähän exceliä:

    0,03 % ero marginaalissa tarkoittaa 760 eur ero kokonaiskoroissa 24 v ajalta, riippumatta miten euribor käyttäytyy (kunhan laina-aika pysyy vakiona). Jos pidetään kk-maksu (lyhennys +kk-maksu + korko) vakiona 12kk jaksoissa, Nordeassa 150 eur kalliimpi aloitusmaksu tarkoittaa, että kk-korko on hieman suurempi. Mutta 0,40 eur eri hoitomaksuissa jo syö tämän eron ja lainan viimeinen maksuerä on lopulta 32 eur havempi Nordeassa kuin OP:ssa. Tällöin Nordea olisi siis lähes 800 eur halvempi koko laina-aikana. Jos euribor 12kk nousee, kokonaiskorkosumma kasvaa, mutta korkosumman kokonaisero ero pankkien välillä ei juurikaan muutu. Eurbor-koron kasvu hieman korostaa aloitusmaksun osuutta Nordea lainassa, mutta eri korko skenaarioilla Nordea on halvempi.

    MUTTA: Jos siirretään vakuutukset OP-Pohjolaan, voidaaan hyödyntää OP-bonuksista saatava summa, joka 1. vuoden jälkeen on n. 600 eur ja siitä pienenee tasaisesti. Vaikka vakuutukset olisivat laskennallisesti 20% kalliimpia kuin nyt (IF:ssä), kahdessa vuodessa tuo Nordessa saatu 800 eur ero olisi jo kuitattu. Sen jälkeen kaikki mitä bonuksista saadaan on tavallaan voittoa suhteessa kilpaileviin pankkeihin. Vaikka vakuutuksia ei ottaisi, bonuksilla voi jopa tapauksessa maksaa lainan hoitokulut 5 eur/kk, joten sekin saa kallistumaan OP:iin.

    Muita pankeilta ei ole vielä saatu tarjousta. Tein myös laskelmia, jossa asuntovelkaa pienennetään bonussummaa vastaavalla summalla vuosittain, silloin OP-lainan kokonaiskorkosumma laina-aikana on kuitenkin vain 1000-2000 eur halvempi (riippuen euriborista ja siitä voiko bonuksesta hyödyntää 100% vain vähemmän). Mielestäni minulla on nyt vakuutukset suht edullisia IF:ssä, sillä esim. TEK-jäsen saa -16% + keskitysedun. Jos vakuutukset on esim. 10 eur/kk=120 eur/v kalliimpia niin ero pienenee huomattavasti.

    Sitten tein toisen laskelman jossa bonussummalla ei tehdäkään lisälyhennystä lainaan vaan se sijoitetaan 3% vuosituotolla. 24 v. aikana bonusta vastaava määrä kasvaakin jo summaan noin 4000 euroo, joissa koroista menee toki pääomavero. Tässä siis periaatteena, että bonussumma tai osa siitä käytetään vakuutuksiin ja vastaava määrä voidaan sijoittaa omalla rahalla. Mutta en usko, että lähtisin 24 vuoden vakuutusasiakkuuteen. Nyt kun laskuri on tehty ja saan kilpailevan vakuutusyhtiön tarjouksen, niin pystyn katsomaan kuinka paljon halvempi kilpailijan tarjous pitää olla että OP:tä ja bonuksia ei kannata ottaa.

    PÄIVIYTYS:
    Sain kilpailutettua OP:n marginaaliin 0,52 %, muut ehdot samat. Nordea laski aloitusmaksun 350 eur. Kaupanteossa tuli vähän kiire kun ostotarjouksemme meni heti läpi enkä kerennyt enään neuvottelemaan Dansken, Säästöpankin ja S-pankin kanssa. Tosin S-pankkiin meni jo vähän maku vuosi sitten kun eivät halunneet edes neuvotteluihin, kun vain toisella osapuolella oli vakituinen työsuhde. Muiden pankkien marginaalin olisi pitänyt olla jo selvästi alle 0,4 %, jotta pääsisi OP:lähelle. Valitsimme sitten OP, joka oli jo valmiiksi vaimon pankki. Nyt on asuntokaupat tehty ja kaupanteko meni hienosti.

    Jos joku täällä miettii vielä miten ASP-säästötilin vaihto ja korko menee niin tässä selostus. Jos laina otetaan eri pankista missä ASP-tili on ollut, pitää tehdä valtakirja ASP-tilin siirrosta lainapankkiin ja toimittaa se alkuperäiseen ASP-pankkiin. Saldosumma ja 1% vuosikorko siirretään lainapankkiin ASP-tilin lopetuspäivänä. Korko lasketaan näin: 0,01/365 x päivän saldo ja jokaiseselta päivältä 1.1. lähtien ja summataan yhteen. Lainapankkiin tehdään uusi ASP-tili, jonne summat siirtyvät. Sitten kun on kaupantekopäivä, niin suunnilleen edellisenä päivänä vahvistettiin 4% lisäkoron määrä. Se lasketaan näin: 0,04/365 x päivän saldo jokaiselta päivältä takautuvasti max 5 vuoden ajalta tilin aloitushetkeen asti. Ensin oli hankaluuksia saada yli vuoden vanhaa saldohistoriaa mistään sillä en todellakaan ole säästänyt ASP-tilin neljännesvuosiraportteja. Lopulta saatin historiatieto ja laskin excelillä summaksi yli 5000 eur! Ihan hyvä korko 4v 9kk säästämiselle. Ja sen koron maksoi lainan myötävä pankki eli OP ja veroahan siitä ei mene. OP:llä menee kyllä jo muutava vuosi että saavat tuon ASP-lisäkoron takaisin lainankoroissa ja vakuutuksissa meiltä takaisin. Jos vaikka voittaisimme lotossa tai saisimme yllätysperinnön ja maksaisimme lainan pois alle kahdessa vuodessa niin OP jäisi tästä hankkeessa tappiolle. En ole varma ymmärtävätkö edes kaikki lainaneuvottelijat, mitä se pankille tarkoittaa jos ASP-tilillä on paljon rahaa ja se on toisessa pankissa.
     
  6. JkJr

    Rekisteröitynyt:
    05.07.2018
    Viestejä:
    1
    Kyllä ainakin osa pankkien lainaneuvottelijoista tuntuu tietävän tilanteen ASP-lainan osalta. Olen jo hankkinut asunnon väliaikaisrahoituksella pari vuotta sitten ja nyt tuli ajankohtaiseksi muuttaa väliaikaisrahoitus ASP-lainaksi. Samalla myös pyysin tarjouksia vakuudettoman remonttilainan muuttamisesta vakuudelliseksi lainaksi, jossa vakuutena olisi sama asunto. Sain lainojen kilpailutuksen äskettäin tehtyä ja saldona oli, että kaksi pankkia kieltäytyi tekemästä tarjousta ASP-lainasta. Kummassakin niissä olisi kyllä tehty heti tarjous normaalista asuntolainasta, mutta neuvoivat ottamaan ensin omasta ASP-tilipankista ASP-lainan ja ottamaan sen jälkeen heiltä tarjoukset. Tällöin en olisi menettänyt ASP-lisäkorkoa ja korkotukea. Valtion takauksella ei tässä tapauksessa ole merkitystä, koska lainojen yhteissaldot jäivät alle 70% asunnon välittäjän arvion mukaisesta arvosta.

    Remonttilainan muuttaminen vakuudelliseksi lainaksi oli kaikille pankeille ok, kunhan toimittaisin kiinteistönvälittäjän arviokirjan kohteesta. Kiinteistönvälittäjä kävikin suullisen arvion antamassa asunnosta ja se olikin riittävän suuruinen, mutta kirjallisena siitä olisi pitänyt muutama satku maksaa. Poikkeuksena oli nykyinen pankki, joka ei vaatinut arviokirjaa. Tekivät oman arvion asunnosta, että sen arvo on ostamisen jälkeen tehdyn laajan remontin seurauksena noussut.

    Nykyinen pankki ja pari muuta pankkia kuitenkin tekivät tarjouksen ASP-lainasta, ja edullisimmaksi niistä tuli nykyinen pankki, eli OP. Laskeskelin nyt, että jos lähden heti kilpailuttamaan lainoja uudelleen, niin uudessa pankissa marginaalin pitäisi olla n. 0,2%, jotta laina-aikana pienemmät korot kuolettaisivat uusien lainojen nostopalkkiot ja arviokirjan kulut. Painoarvoa myöskin jonkin verran on OP-bonuksilla, joita voi vakuutuksiin käyttää. Vakuutuksetkin keväällä kilpailutin ja ilman OP-bonuksiakin OP:n hinnat vakuutuksissa oli lähes samat Folksamin kanssa, ero vain joitakin euroja vuodessa. Muissa vakuutusyhtiöissä sitten oli jo parhaimmillaan satasien eroja (kalliimpia) vuodessa.

    Lähtisiköhän mikään pankki tällä hetkellä tarjoamaan ylipäätään kenellekkään 0,2% marginaalia? Ei kannattane lähteä näkemää vaivaa uudesta kilpalutuskierroksesta...

    Edit; Näköjään artikkeleita netistä asiaan liittyen löytyykin, vaikkakin taitaa olla yhden luotonantajan kirjoittama;
    http://www.hypo.fi/asp-lainaaja-kilpailuta-lainasi-heti-noston-jalkeen/
     
  7. teamster

    Rekisteröitynyt:
    24.11.2013
    Viestejä:
    14
    Onko normaalia pankilta (Säästöpankki) Lohja, pyytää asuntolainan yhteydessä että pitää säästää erillinen bufferi 1v.8kk aikana 5700e erikseen...ja kovin yrittää puskea niitä laina turvia väkisin melkein. Voiko tuollaisesta lainaturvasta kieltäytyä? osaatteko sanoa noista?
     
  8. lolleropallero

    Rekisteröitynyt:
    31.05.2017
    Viestejä:
    1 148
    Kaikesta voi kieltäytyä. Pankkihenkilö kyllä kertoo, mitä mieltä on asiasta.
    Ensimmäisen asuntolainan hetkellä tuo säästäminen ”pakotettiin” aloittamaan, mutta eipä sitä sen jälkeen seurattu hetkeäkään.

    Toki sen puskurin säästäminen ei ole muuten lainkaan huono idea. Pankin omat rahastot siihen kuitenkin ovat varmuudella huonompia kuin mitä muuta markkinoilta löytyy.
     
  9. teamster

    Rekisteröitynyt:
    24.11.2013
    Viestejä:
    14
    Meinaako ne että toi puskuri pidetään lainan loppuun asti? jäi itselle vähän epäselväksi.
     
  10. teamster

    Rekisteröitynyt:
    24.11.2013
    Viestejä:
    14
    Taustaa vähän, saatiin 200 000e asuntolaina, 20 000e omaa rahaa, meidän yhteenlasketut tulot oli 3800e Säästöpankista. Kohde oli 208 000e mutta tehtiin tarjous siitä 190 000e, katsotaan miten käy. Marginaalia eivät antaneet tarkkaa vielä kun ei ollut varma saadaanko se he laskivat lainan 1% mukaan alustavasti. Lohja (Uusimaa). He lupasivat 165 000e pankkilainaa, sitten valtion takaus ja meidän käsiraha niin siitä jäisi (200 000e) 15 000e yli vielä, he kiersivät sen sillä että lupasivat antaa kulutuslainan 15 000e (3.67% korolla) lyhennykset olisivat 750e asuntolaina ja 100e kulutuslaina (Asuntolaina 20v. ja kulutuslaina 15v.) lainahintoihin lisätty tietenkin se 4% kulut mitkä menee minulta (olen 43v.) Vaimoni nuorempi, Naurettavaa kun ensiostajallakin on ikäraja 39v.
     
    Viimeksi muokattu: 10.07.2018
  11. dephy

    Rekisteröitynyt:
    03.07.2001
    Viestejä:
    516
    No ei kai lähes nollapohjalta enää nelikymppisenä kannata isoa lainaa ottaa. Ainakaan tämän hetkisessä asuntokuplassa.
     
  12. teamster

    Rekisteröitynyt:
    24.11.2013
    Viestejä:
    14
    ei viitsi rahoittaa toisten lainojakaan...viimeset 4 vuotta maksanu 39 000e vuokraa sillä olis hyvin lyhennelly omaakin jo. Vaimo on sitä paitsi 10v. nuorempi niin vaikka eläkkeelle itse jää myöhemmin niin hänellä jatkuu työura vielä.
     
  13. SundeR

    Rekisteröitynyt:
    11.09.2003
    Viestejä:
    4 990
    - toisen lainan sijasta rahoitat sikarikasta pankkiiripossua.
    - tulet omistamaan kämpästä vain seinät, pikku boxin josta sut voidaan laittaa vaikka ulos (mikäli kerros/rivitalo).
     
  14. teamster

    Rekisteröitynyt:
    24.11.2013
    Viestejä:
    14
    Omakotitalo...ja aina jotain joutuu rahoittamaan...ei ole ilmaista lounasta missään...
     
  15. Kirvesmoottori

    Rekisteröitynyt:
    26.12.2012
    Viestejä:
    30
    Olisi asunnon hankinta edessä. Tilanne on se, että parempi puolisko opiskelee vielä ensi vuoteen ja voi opiskelujen ohessa tehdä keikkaa + työpaikka on valmiina valmistumisen jälkeen. Itse olen töissä, brutto vähän päälle 60k vuodessa ja puoliskolla valmistumisen jälkeen noin 50k. Hänen ASP-tilinsä on Ålandsbankenissa ja olisimme hakeneet minulle tavallista lainaa noin 75k ja hänelle ASP-lainaa vähän yli 100k. Omaa rahaa voimme nyt laittaa nyt yht. noin 70k ja molemmille jää muutaman kk palkka puskuriksi ja suunnilleen saman verran sijoituksiin. Meille tarjottiin 0.8% marginaalia + 12kk euribor, joka miinusmerkkisenä laitetaan nollaan. Ajaksi annettiin 25v tasaerä, jota voidaan lyhentää miten halutaan. Lisäksi minun pitäisi siirtää pankkihommani Ålandsbankeniin, josta saataisiin premium banking (sis. siis kortit, nettipankki, matkavakuutus + pari muuta turhahkolta vaikuttavaa vakuutusta) hintaan 24e/kk.

    Mielestäni tämä kuulostaa aika kalliilta. Millaisia marginaaleja arvon murot odottaisivat ko. tiedoilla? Nordean ja OP:n kanssa on vielä neuvottelut käymättä pidempien odotusaikojen takia. Vaikka lainan maksaisi 10-15 vuodessa pois, vaikuttaa 0.2 prosenttiyksikön ero marginaalissa jo joitain tonneja + tuo melko hintavalta vaikuttava palvelupaketti maksaa jo 288e vuodessa.
     
  16. Eppu-

    Rekisteröitynyt:
    17.04.2001
    Viestejä:
    334
    Lyhyesti, kannattaa kilpailuttaa. Varsinkin nuo kuukausimaksut on kovia ja noilla spekseillä uskon luottoa löytyvän. Ehdotan kysäisemään myös jostain pienemmästä paikallisesta ei-liikepankista
     
  17. lolleropallero

    Rekisteröitynyt:
    31.05.2017
    Viestejä:
    1 148
    Ålandsbanken on pieni pankki, jolla ei ole mielenkiintoa lähteä kilpailemaan kaikista asiakkaista isojen pankkien kanssa. Antavat kyllä tarjouksen, mutta se osoittautuu hyvin nopeasti todella kalliiksi. Haluavat profiloitua bättre folk -pankiksi. Eikä siinä ole mielestäni mitään pahaa, jokainen tyylillään.

    Kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa Nordean, Dansken, OP:n, Aktian yms. kesken myös. Nykyään kun ei tarvitse välttämättä käydä edes pankissa, niin jonkun kuuden pankin kanssa neuvottelu ei vie tuntikaupalla turhaa aikaa matkoihin. Kilpailutus kannattaa etenkin siksi, että tuo ÅB:n tarjous on noilla spekseillä luokkaa naurettava. Marginaalin pitäisi olla lähellä 0,500 % ja muita kuluja korkeintaan muutama euro per kk.
     
  18. Teepee1

    Rekisteröitynyt:
    11.11.2014
    Viestejä:
    3 236
    Samaa ne on jauhaneet viimeisen 30 vuotta.
    Muakin 20v sitten kovasti varoiteltiin. Lopputulos on nähtävissä nyt 190neliötä okt.tä jossa asumiskulut n300€/kk.
    Vaihtamalla maalämpöön saisi tuostakin tiputettua vielä 100-130€ pois.
    Serkku vastaavasti asunut vuokralla aina 45v kaveri ja omistaa opel merivan. Rahat menee vuokran maksuun.

    Mä en nää työssäkäyvien vuokralla asumisessa mitään järkeä. En ole koskaan nähnyt enkä tule näkemäänkään. Ainut poikkeus on joku tilanne jossa asuinpaikka voi muuttua hetkessä.
     
    Viimeksi muokattu: 03.08.2018
  19. KoessiKenguru

    Rekisteröitynyt:
    31.05.2008
    Viestejä:
    1 431
    Haettiin rakennuslainaa 240 000€ OP:ltä ja saatiinkin tarjous. Nyt tuli kuitenkin vastaan talo joka miellytti ja ajateltiin jättää rakennussuunnitelmat sikseen. Ensiasunnon ostajia kun ollaan niin omarahoitusosuus pitää olla vain 5%. Ongelmaksi muodostui nyt sitten auton yllättävä hajoaminen, jonka remppaan meni yli 5000€ ja omarahoitusosuus jää tällä hetkellä n. 3500€ alle vaaditun 5%.

    Onko tässä tilanteessa muita mahdollisuuksia kuin alkaa realisoimaan omaisuuttaan tai kinuta vaikkapa vanhempia avuksi (mitä ei tietenkään aikuisina ihmisinä todellakaan aiota tehdä)?

    Vituttaisi kosmisesti jos hyvä talo menisi sivu suun parin tonnin vuoksi. :facepalm:
     
  20. beatme

    Rekisteröitynyt:
    24.04.2013
    Viestejä:
    3 945
    Ota pankin kanssa puheeksi? Esimerkiksi luottokortilla raja tuon verran?

    5k aika miehekäs summa autoremppaan:eek:
     
    Viimeksi muokattu: 26.08.2018
  21. Grez

    Rekisteröitynyt:
    30.04.2001
    Viestejä:
    6 155
    Ilmeisesti useamman kymppitonnin auto, kun kannatti laittaa 5k€ remppaan. Myy se ja osta tilalle joku taloudellisempi niin problem solved :)
     
  22. KoessiKenguru

    Rekisteröitynyt:
    31.05.2008
    Viestejä:
    1 431
    Sanopa muuta. Bemarista porsi moottori, joten sai venytellä kukkaronnyörejä ihan huolella. No, auto on huollettu ja onneksi nyt jo myös myyty ja vaihdettu edullisempaan käyttöautoon. Tosin jos vaihtaisi nykyisen auton johonkin tonnin peliin niin saisihan tuosta tietysti tuon välirahan kasaan.

    Mutta joo, pankkiin otin jo yhteyttä laitellen viestin suoraan lainahakemuksen käsitelleelle rouvalle verkkopankin kautta, jospa ne huomenna ehtisivät vastailemaan.
     
  23. KoessiKenguru

    Rekisteröitynyt:
    31.05.2008
    Viestejä:
    1 431
    Saako ostajaehdokas ottaa suoraan yhteyttä myyjään jos tietää talon omistajan, ilman välittäjän sekaantumista? Välittäjän kanssa viestinvaihto tuntuu helvetin hitaalta joten jokaiseen risaukseen menee se vuorokausi-pari. Minkälaiset sopparit myyjillä ja välittäjillä on, laittaako myyjän ongelmalliseen tilanteeseen jos ohittaa välittäjäfirman ja laittaa suoraan viestiä talon omistajalle? Omistaja löytyi kuitenkin samantien Googlesta.
     
  24. Difton

    Rekisteröitynyt:
    13.08.2005
    Viestejä:
    279
    Yleensä kiinteistövälittäjällä ja kohteen omistajalla on sopimus, joka kieltää "ohi myynnin". Tietenkin toimeksiantosopimuksen pystyy purkamaan, mutta tässä taitaa olla sopimuskohtaisia sakkoja.

    Tietenkin voit kysyä talon omistajalta lisätietoja, mutta kaikki muu mennee kiinteistövälittäjän kautta niin kauan kuin toimeksiantosopimus on voimassa...
     
  25. dephy

    Rekisteröitynyt:
    03.07.2001
    Viestejä:
    516
    Menikö bemarista se surullisenkuuluisa jakoketju vai miten moottorin saa autosta rikki?
     

Jaa tämä sivu

Alibi
Anna
Deko
Dome
Erä
Hymy
Kaksplus
Kippari
Kotilääkäri
Kotiliesi
Koululainen
Ruoka.fi
Parnasso
Seura
Suomen Kuvalehti
TM Rakennusmaailma
Tekniikan Maailma
Vauhdin Maailma
Golfpiste
Vene
Nettiauto
Ampparit
Plaza
Muropaketti