Asuntolaina triidi

Viestiketju alueella 'Yleistä keskustelua' , aloittaja katajama, 01.11.2006.

NOSTOJA MUROPAKETIN SISÄLLÖSTÄ
  1. ie1

    Rekisteröitynyt:
    01.01.2013
    Viestejä:
    6 523
    Mielenkiintoista. Olin jotenkin siinä uskossa, että nämä kotimaassa toimivat pankit pitäisivät ihan kiinteistöluottopankeissaan nämä lainat. Onko tämä joku yleinen käytäntö vai mistä tiedät tästä? Entä onko tälle jotain lähdettä, johon voisi tutustua?
     
  2. Laskuteline

    Rekisteröitynyt:
    21.10.2012
    Viestejä:
    1 544
    On tärkeää ymmärtää, että velkakirja (eli bondi) (sopimuksesta riippuen) on kuin mikä tahansa hyödyke eli sitä voidaan myydä eteenpäin ja sen hinta voi vaihdella. Em. toiminta oli yksi syy 2008 finanssikriisin syntymiseen. Kenties suurin ongelma oli se, että kun asuntolainoja oli riittävästi paketoitu ja myyty eteenpäin, ostajille ei enää ollut selvää, mikä asuntovelkaisten maksukyky todella oli? Varsinkin, kun porukka oli ottanut laino joiden korko nousu aika pian lainan ottamisen jälkeen. Vastaava tilanne muuten saattaa olla, edessä euroalueella, kun lyhyet korot alkavat nousta.
     
  3. Laskuteline

    Rekisteröitynyt:
    21.10.2012
    Viestejä:
    1 544
    Ja itse asiassa vaikka bondia, itsessään ei voisi myydä, siitä voidaan kyllä luoda erilaisia johdannaisia, mikä alkaa muistuttaa tilannetta, että bondi on myyty eteenpäin vaikka se itsessään olisi pankin hallussa.
     
  4. muronsyöjä142

    Rekisteröitynyt:
    01.04.2015
    Viestejä:
    1 206
    "Covered bonds, which are sold by banks and backed by pools of mortgages,
    date back to 18th century Prussia. For many European banks,
    they are a key source of funding for mortgage lending."

    https://www.ft.com/content/c5568324-ec8f-11e6-930f-061b01e23655
     
  5. Bosseking

    Rekisteröitynyt:
    04.07.2009
    Viestejä:
    665
    Toivat eniten rahaa ostamalla laajimmat mahdolliset vakuutukset. Korvaustilastoista en tiedä, mutta uskoisin, että suurempi tuloiset eivät myöskään yhtä herkästi jaksa hakea korvauksia vaikka läppärin tai kännykän hajoamisesta.
     
  6. Kosk3lo

    Rekisteröitynyt:
    30.11.2011
    Viestejä:
    520
    Niin, tässä nyt ei ollut mitään tietoa, että miten tätä nykyisin harrastetaan Euroopassa esim. Nordean toimesta. Lisäksi artikkelia ei pääse lukemaan.
     
  7. muronsyöjä142

    Rekisteröitynyt:
    01.04.2015
    Viestejä:
    1 206
    EKP:llä oli noita vuonna 2014 50Mrd€ ja nyt 250Mrd€. Ostot on siis osa "quantitative easing" politiikkaa.

    https://www.ft.com/content/3689b28e-6222-11e7-91a7-502f7ee26895

    Nordealla on covered bondeja Suomeen liittyen ulkona 17,4Mrd€. Lisää Nordean covered bondeista voit lukea tuolta

    https://www.nordea.com/Images/35-263568/Nordea Mortgage Bank debt investor presentation Q1 2018.pdf
     
    Viimeksi muokattu: 16.05.2018
  8. muronsyöjä142

    Rekisteröitynyt:
    01.04.2015
    Viestejä:
    1 206
    Viimeksi muokattu: 17.05.2018
  9. ie1

    Rekisteröitynyt:
    01.01.2013
    Viestejä:
    6 523
    Tämä selventääkin paljon! Pitääkin perehtyä noihin.
     
  10. lolleropallero

    Rekisteröitynyt:
    31.05.2017
    Viestejä:
    1 148
    Vähän päivitystä omaan tilanteeseen. Säästöpankki polki marginaalin 0,600 %:iin, mikä on omalla kohdallani jo hyvä tilanne. Sitten aloin excelöidä tuota kulupuolta ja vaikuttaisi siltä, että OP bonuksineen tulee silti edullisemmaksi. Siinä saa hoitokulut ja luottokortin kuukausimaksut kuitattua hyvin, mutta niillä ei vielä kurota eroa kiinni. Koti- ja liikennevakuutukset eivät ole niin paljon kalliimmat, että kannattaisi ostaa muualta, joten siinä se ero tulee.
    Mutta kysymys: OP:n nostopalkkio on 740€, voiko tuohon käyttää bonuksia? Oma veikkaukseni on, että ei, koska niitä ei ole vielä kertynyt, ja toisaalta ensimmäisen vuoden bonukset eivät riittäisi kattamaan tuota kulua.
    SP:n muuten hyvää diiliä heikentää se, että nostopalkkio ja hoitokulut peritään molemmista lainoista, koska kokonaisuus koostuu molemmissa tapauksissa siis ASP-lainasta ja lisälainasta.
    Sen sijaan ”omaa pankkia” ei ole kiinnostanut kolmeen viikkoon tarttua asiaan.
     
  11. Eppu-

    Rekisteröitynyt:
    17.04.2001
    Viestejä:
    334
    Nostopalkkio tai järjestelykulu on täysin neuvoteltavissa. En olisi kuvitellut että joku rohkenisi yli 700 siitä pyytää. Omissa neuvotteluissa pankinjohtaja oli tomerana ettei ilman jonkinlaista korvausta ole ikinä myöntänyt lainaa ja päädyttiin muutamaan kymppiin
     
  12. odin56

    Rekisteröitynyt:
    14.12.2012
    Viestejä:
    690
    noniin kävin viimein kysäsemässä ja 0.85 lupasi yrittää tiputtaa... kilpailutan vielä muut lähipankit niin katsotaan mihin päädytään.
     
  13. lolleropallero

    Rekisteröitynyt:
    31.05.2017
    Viestejä:
    1 148
    Kun oma pankki vihdoin heräsi todellisuuteen, niin löivät sellaisen tarjouksen lopulta tiskiin, että halu vaihtaa pankkia haihtui aika pian. Ensimmäisten vuosien aikana OP olisi voinut tulla täysillä bonushyödyillä edullisemmaksi, mutta pidemmän päälle lainan lyhentyessä ei enää. Nostopalkkiokin pieneni huomattavasti, kun asiasta kehtasi tarpeeksi pontevasti kysellä.
     
  14. Rantakemisti

    Rekisteröitynyt:
    07.06.2010
    Viestejä:
    1 060
    Mikä se oma pankki oli ja minkälainen se tarjous oli?

    Kannattaa myös muistaa, että se laina tulee aika varmasti kilpailutettua parin vuoden välein ja aika harva tulee lyhentämään lainaansa samoilla ehdoilla seuraavat 10, 15, 20 tai jopa 25 vuotta.
     
  15. smee

    Rekisteröitynyt:
    14.05.2009
    Viestejä:
    13 600
    Elleivät marginaalit lähde taas nousuun. Aika monella on vielä lainaa niiltä ajoilta, kun sitä sai 1kk tai 3kk euribor + 0,5% tai alle marginaali ja negatiiviset viitekorot vaikuttavat. Sellaista ei ole kannattanut vuosiin kilpailuttaa tai ennemminkin niistä ehdoista on kannattanut pitää kynsin ja hampain kiinni.
     
  16. Sikakissa

    Rekisteröitynyt:
    09.08.2009
    Viestejä:
    1 149
    Itsekin olen pohdiskellut että kannattaisiko lähteä kilpailutuskierrokselle lainojen suhteen. Tällä hetkellä n. 105 000e lainaa marginaalilla 0,78% +3kk euribor, kokonaiskoron ollessa nyt 0,452%. Tähän päälle vielä toinen laina, jota 22 000e 1,2% marginaalilla + 6kk euribor. Kokonaiskoron ollessa 1,2%. Oma matikkapää sanoisi että ei ole hyötyä lähteä pankkia vaihtamaan vielä. Tuskin alle 0,7% kokonaiskorkoa saisi mistään, riittäisikö sekään että hyötyä olisi tarpeeksi. Pankkina OP ja vakuutukset kaikki Pohjolassa.
     
  17. lolleropallero

    Rekisteröitynyt:
    31.05.2017
    Viestejä:
    1 148
    Vanha lainani (alle 50% edellisestä asunnosta) on sen ikäinen, että negatiivinen viitekorko syö marginaalia, mutta toisaalta marginaalissa desimaalipilkun vasemmalla puolella on nollan sijaan ykkönen. Tämän takia oli hyvä lähteä ns. puhtaalta pöydältä.

    Oma pankki on Aktia ja tarjous oli 0,45 marginaalilla ja 100€ nostopalkkiolla. Kuten sanottu, OP:ssa jos olisi saanut käytettyä kaikki bonukset, niin itse laina olisi tullut edullisemmaksi, mutta omalla kohdallani esim. vakuutukset olisivat tulleet samasta kioskista sen verran kalliimmaksi, että hyöty olisi syönyt itseään. Vakuutukset siis vertailtu OP vs. mikä tahansa muu keskittäjä- ym. alennukset huomioituna.

    Voi olla, että omalla kohdallani muutaman vuoden päästä voisi saada vieläkin paremmat hinnat, mutta nyt mennään tällä. Helpommallakin olisi varmaan päässyt, mutta itse vetäisin sellaisen excel-maratonin näitä ynnäillessä, että ei enää pitäisi tulla yllätyksiä minkään suhteen.
     
  18. Eppu-

    Rekisteröitynyt:
    17.04.2001
    Viestejä:
    334
    Hyvä kuulla että siitä yli 700€ ryöstösummasta päästiin kohtuullisempiin lukemiin :rolleyes: Siinä säästit noin vuoden korkojen verran riihikuivaa, riippuen lainan määrästä toki.. Marginaalikin on kohdillaan
     
  19. kilroy1

    Rekisteröitynyt:
    02.01.2001
    Viestejä:
    1 307
    Oma laina on juuri tälläinen, 11v menty samoilla ehdoilla.. Nordea mielellään muuttais ehtoja mutta ei pysty. 0,4% marginaali eikä miinuskorkoehtoa. Lainaa jäljellä vajaa 90k ja korko tässä kuussa 2,03 eur. Ei paljoo korkoja vähennellå verotuksessa.. :D Viitekorkona 1kk euribor.
     
  20. flippar

    Rekisteröitynyt:
    25.05.2018
    Viestejä:
    2
    Useamman vuoden teidän tietäjien keskusteluja seurattuani uskallan esittää kysymyksen. :rolleyes: Lainaa on nyt haettu useammasta pankista ja ensimmäinen tarjous kilahti sähköpostiin. Neuvotteluja muutama ensi viikolla ja jännityksellä odotetaan, mitä sieltä tulee.

    Neljän hengen talous, nettotulot 4900 euroa kuussa (+ kulukorvauksia 300 eur) sekä bonuksia vuodessa yhteensä nettona noin 6k. Pk-seudun vieruskunnasta etsitään omakotitaloa ja lainaa haettiin 320k. Omaa rahaa vain 10k, mutta vakuudet kunnossa, vanhemmat takaavat omaisuudellaan.

    OP:n tarjouksessa marginaali 0,7 ja korkona 12 kk euribor. Joka tuollaisenaan käsittääkseni on aika ok tarjous, mutta sitten tulee se "mutta"... Tarjouksessa lukee, että "laskimme talouden turvan kiinteäksi osaksi ratkaisuamme" ja tuohan tietää lisäkuluja laina- ja korkoturvan osalta noin 330 eur/kk. Tarkoittaako tämä sanamuoto sitä, että tuo turva on pakollinen ja jos siitä kieltäydymme, niin marginaali muuttuu? Ja jos muuttuu, niin onko täällä käsitystä kuinka suuri muutos mahdollisesti on? Tarkemmassa erittelyssä lukee taas, että suosittelemme lainan takaisinmaksuturvaa ja tarjoamme korkokattoa, mutta ota nyt näistä selvää. :confused:

    Joo, ja kysyn tarkennuksen neuvotteluissa, mutta sinne on vielä yli viikko eikä pää anna oikein myöten odottaa siihen asti.

    Toimitusmaksu oli mielestäni aika suuri 1300 eur. Mihinköhän olisi realistista saada tiputettua?
     
    Viimeksi muokattu: 26.05.2018
  21. joo22

    Rekisteröitynyt:
    05.05.2007
    Viestejä:
    776
    Jos noilla tuloilla OPO on vain 10k niin se on hälytysmerkki pankille. Nykyään takauksiiin suhtaudutaan nihkeästi ja niiden vakuusarvo on pienempi ja siten tuo marginaali on noinkin iso. Eli iso marginaalitarjous = iso riski.

    Lisäksi ota huomioon KAIKKI kustannukset. Lähes aina pankki vaatii kaiken pankkiasioinnin siirtämisen ko. pankkiin josta laina otetaan. Tälläin sinun pitää laskea koko pankkiasioinnin kustannukset, ei pelkästään lainan marginaali+korko.

    Yllätyskustannuksia tulee esim. luottokorttien vuosimaksuista, käsittelymaksuista, kuukausimaksuista ja muista hinnaston mukaisista piilokuluista joista tunnettuja ovat POP ja S-Pankki. Myöskin OP ratsastaa näennäisillä muka-alennuksilla bonuksiin vedoten. Todellisuus voi olla jotain ihan muuta kun lyöt kustannukset exceliin...
     
  22. Pare

    Rekisteröitynyt:
    22.01.2003
    Viestejä:
    181
    320k? me ei saatu samoilla tuloilla edes 50k remppa lainaa, tosin joo porukoilla pahemmin omaisuutta ole eli siihen se kuihtui. 320k iso on kyllä summa. Mitä linnaa oikein olette hankkimassa:)?
     
  23. flippar

    Rekisteröitynyt:
    25.05.2018
    Viestejä:
    2
    Joo22: Ymmärrän kyllä, että pankki veloittaa riskinsä marginaalissa ja sen takia olinkin yllättynyt, että se oli noinkin alhainen kuin 0,7 heti ensimmäisessä tarjouksessa. Tämä sai epäilemään, että marginaali on voimassa vain, jos maksetaan noita kaikkia turvakuluja yli puolitoista kertaisesti marginaalin verran, mikä tarkoittaa, että lainan kulut on 0,7 marginaali + 1,2 turvaa + euribor 12 kk. Eli ihan liikaa. Katsotaan pankkiasioinnin kulut ja verrataan erikseen sen jälkeen, kun ollaan ensin lainan ehdot viilattu.

    Pare: Toiveissa olisi saada ihan "normaali" omakotitalo noin 115-130 neliötä ja tonttia vajaa 1000 neliötä. Rakennusvuosi toivottavasti 1990-luvun puolella tai uudempi. Joustavia ollaan tuossa, mutta kämpän pitäisi olla kunnossa. Täällä on hinnat ihan pilvissä ja tuon summan pitäisi antaa meille hieman joustoa valintaan. Toivotaan tietenkin, että löytyisi jotain lähempänä 300 k tai alle, mutta tarjontaa on todella vähän alueella ja pitää olla valmis reagoimaan samantien. En halua siinä tilanteessa vääntää pankin kanssa viidestä tonnista, joten haetaan ns. meidän maksimia.
     
  24. Jeedis

    Rekisteröitynyt:
    14.05.2010
    Viestejä:
    228
    Iski ero päälle..
    Haluaisin pitää itselläni nykyisen asuntomme ja ottaa lainat nimiini. Mikähän pankki on viime aikoina ollut suopein ja parhain tarjouksissa?
    Asunnon arvo n.225-230t€ ja lainaa jäljellä n.180t€

    Muijan pystyn maksamaan pois säästöilläni, eli lainaa tarvisin vain tuon 180t€
     
  25. Kosk3lo

    Rekisteröitynyt:
    30.11.2011
    Viestejä:
    520
    Pankkien suopeuteen vaikuttaa aika lailla sinun tulot, säästöt, asunnon sijainti ja kaikki luottosi. Ilman tarkempaapohjatietoa vaikea antaa vinkkejä. Taitaa kaikki suurimmat pankit tarjota puhelintapaamisia, niin varausta vain sinne ja kierrokselle.
     

Jaa tämä sivu

Alibi
Anna
Deko
Dome
Erä
Hymy
Kaksplus
Kippari
Kotilääkäri
Kotiliesi
Koululainen
Ruoka.fi
Parnasso
Seura
Suomen Kuvalehti
TM Rakennusmaailma
Tekniikan Maailma
Vauhdin Maailma
Golfpiste
Vene
Nettiauto
Ampparit
Plaza
Muropaketti