Asuntolaina triidi

Viestiketju alueella 'Yleistä keskustelua' , aloittaja katajama, 01.11.2006.

NOSTOJA MUROPAKETIN SISÄLLÖSTÄ
  1. JayCool

    Rekisteröitynyt:
    23.03.2005
    Viestejä:
    258
    Jotenkin tuollein itekki sen mietin. Ja nyt ostettava kohde palvelee maksimissaan n. 10v.. eli viimeistään silloin tulee ajankohtaiseksi hommata uusi asunto/talo. Eli hyöty jäisi nyt vähäiseksi, ellei sit talous heitä häränpyllyä ja korot pompsahda taivaisiin.
     
  2. PingBall

    Rekisteröitynyt:
    22.07.2006
    Viestejä:
    196
    Ei kannata ottaa kiinteitä. Pankki laskee tuollekkin korolle suuremman todennäköisyyden voittaa kuin hävitä. Korkojen noususta pelotellaan liikaa. Mielestäni ihmisellä on liikaa velkaa tai menoja, jos asuntolainan koronnousu pilaa talouden. Laskekaa joskus huvikseen paljonko korko on eri prosenteilla. Tämän hetkisessä taloustilanteessa Euroopassa jo 2% korko on täysin absurdi. Siinä keikkaa Kreikat ynnä muut välimeren "yrittäjät" todella syvälle suohon.

    Esim. 150k lainaa 20v maksuajalla, koronnousu 0,7-->2,7 --> Ero 140e kuukaudessa. Tuokin on jo aika suuri nousu. 5% korolla ero onkin jo tuntuva, mutta silloin pitäisi miettiä tuliko lainaa otettua käytettävissä oleviin tuloihin nähden liikaa.
     
  3. Teepee1

    Rekisteröitynyt:
    11.11.2014
    Viestejä:
    3 236
    Täysin samaa mieltä kaikesta..
    Onkos kellään hajua asuntolainan jaksottamisesta esimerkiksi 4 eri lainaan, Onko tuollainen edes mahdollista? Kävi mielessä jos seuraavan lainan ottaisi tyyliin 40%/25%/25/10%? Ajatuksena se että saisi nuo 10% tiputettua bonuksilla ja extroilla vuodessa parissa pois ja näin jäisi käyttöön enemmän rahaa vs perinteinen laina jossa ainoastaan laina-aika lyhenee kk erän pysyessä samana.
     
    Viimeksi muokattu: 26.09.2017
  4. damu

    Rekisteröitynyt:
    20.12.2003
    Viestejä:
    998
    Onnistuu kyllä, mutta joka lainasta menee ne kk-kulut tietenkin erikseen. Mikset vain ota yhtä lainaa ja tee ylimääräistä lyhennystä tms..? Ainakin OP:n palvelussa on muistaakseni vaihtoehto miten ylimääräinen lyhennys otetaan huomioon, eli miinustetaanko se suoraan lainaerästä vai korvataanko sillä seuraavien kuukausien lyhennyksiä tms. Ei tietty ihan sama asia mitä hait.. Nordealla on myös joku Lyhennysjousto, se voisi olla tuon kaltainen.

    Meillä on esim. takauskuvioiden ja remonttilainan takia tällä hetkellä 3 erillistä lainaa, joissa taitaa yhdessä olla laina-aikaa jäljellä 4 vuotta, yhdessä 9 vuotta, ja yhdessä 17 vuotta. Luonnollisesti suurin %-osuudellinen lyhennys on pienimmässä lainassa, jotta se tippuu pois aikaisemmin. OP:lla sai ainakin 5 vuotta sitten pelata ihan miten halusi noiden kanssa, kunhan yhdenkään lainan takaisinmaksuaika ei mennyt yli 25 vuoden.
     
    Viimeksi muokattu: 27.09.2017
  5. Teepee1

    Rekisteröitynyt:
    11.11.2014
    Viestejä:
    3 236
    Nordealla ylimääräiset lyhenykset lyhentävät laina-aikaa ainakin tässä vanhassa lainassa.

    En ole kylläkään kysynyt olisiko mahdolisuus toisenlaiseen systeemiin. Periaatteessa ajatuksena olisi se että 2v-3v päästä lainan kuukausierä olisi pienentynyt 35% 5 v päästä 60% ja loppusumman voisikin maksaa hyvin hitaasti vaikka seuraavan 15v aikana kk erän ollessa hyvin pieni.

    Nyt jos maksan samalla tavalla kuin tätä lainaa, laina loppuu tyyliin 10v päästä mutta kk erä on koko ajalta kohtuullisen iso. Joka taas vähentää sijoittamiseen/ säästämiseen käytettävissä olevaa rahamäärää.
     
    Viimeksi muokattu: 27.09.2017
  6. Zigh

    Rekisteröitynyt:
    01.07.2003
    Viestejä:
    1 243
    Sulla on silloin ilmeisesti tasaerälaina (kuukausierä aina saman suuruinen). Nykyisin oletustyyppi on yleensä annuiteetti, joka käyttäytyy juuri niin kuin haluaisit.
     
  7. Teepee1

    Rekisteröitynyt:
    11.11.2014
    Viestejä:
    3 236
    Joo tasaeräinen on. Mutta eikös annuitettikin toimi niin että lainan peräpäästä lähtee vaan aikaa pois? kk erä pysyy suunnilleen samana.

    Itse itselleni vastaten. On mahdollista saada useampi laina, jokaisesta joutuu tosin maksamaan lainahoitokulut ja avausmaksut erikseen.
     
    Viimeksi muokattu: 27.09.2017
  8. Zomeone

    Rekisteröitynyt:
    06.08.2006
    Viestejä:
    432
    Pari vuotta sitten hankittua ~250k lainaa vähän kilpailutin.
    Nykyinen 0,9%+6kk euribor OP:sta.

    Tarjoukset:
    Nordea 0,63%+12kk euribor
    OP (Helsinki) 0,709%+12kk euribor

    Vähän mietitityttää tuosta 6kk euriborista luopuminen, mutta kiinteää korkoa lähtisi miltei 0,2% pois OP:nkin tarjouksessa.
    https://www.suomenpankki.fi/fi/Tilastot/korot/kuviot/korot_kuviot/euriborkorot_pv_chrt_fi/

    Vähemmin, kuin 0,2 tuo 6kk ja 12kk välinen ero näyttäisi olleen viime aikoina. Tämä puoltaisi tuota viitekoron vaihtoa 6kk -> 12kk
    Toki korkotasojen nousun yhteydessä tuosta erosta en ainakaan itse osaa sanoa kuinka suureksi se tulee.

    Tämän hetkinen laina siis otettu siihen aikaan, ettei se enää syönyt tuota marginaalia.

    Sen verran koen vielä hyötyväni OP:n bonuksista, että tuolla Nordean tarjouksella en pankkia lähde vielä vaihtamaan.
     
  9. Moxxx

    Rekisteröitynyt:
    22.10.2001
    Viestejä:
    222
    Pari kysymystä tuosta kilpailutuksesta. Meillä on nyt vasta n. vuoden vanha vähän reilu 200k (ASP + lisälaina) asuntolaina 1,0% marginaalilla (+12kk euribor) ja ilmeisesti marginaaleissa on jo ehtinyt tapahtua aika isojakin muutoksia alaspäin.

    1. Onko kilpailutuksen ajankohdalla väliä korontarkistuspäivään nähden? Eli meillä lyödään tämän kuun lopussa ensi vuoden korko lukkoon, niin ollaanko sen kanssa taas vuosi naimisissa vaikka pankki vaihtuisikin vai vaihtuuko marginaali lennossa ja näkyy jo kenties seuraavan kuun maksuissa? Sillä mietin, kun ylimääräiset lyhennyksethän "rekisteröityvät" käsittääkseni vasta seuraavana korontarkistuspäivänä eivätkä vaikuta kuluvan vuoden maksuihin.

    2. Tuleeko lainalle uudet avausmaksut? Toiseen pankkiin muuttaessa ilmeisesti ainakin tulee, mutta entä jos saa vain päivitettyä nykyisen pankin marginaalia?

    Meillä kun ei ole neuvoteltuna juurikaan mitään erityisasioita tuohon lainaan (ei ole korkosuojauksia tms) ja suurin kädenvääntö liittyi viimeksi avausmaksuihin ja käsittelykuluihin, niin ei kai siinä mitään häviäkään jos alkaa kysellä parempia tarjouksia?
     
    Viimeksi muokattu: 07.10.2017
  10. Highway

    Rekisteröitynyt:
    14.12.2012
    Viestejä:
    819
    Itsellä muuttui marginaali heti, samoin kuin korontarkistuspäivä. Ei tullut muutosmaksuja. Jos on vuoden vanha laina niin voi olla vähän nihkeätä saada tiputettua marginaalia omassa pankissa, veikkaisin. Pankin riski ei ole isosti ehtinyt muuttua.
     
  11. racingpj

    Rekisteröitynyt:
    17.11.2002
    Viestejä:
    118
    Meillä on okt-rakentamiseen 2013 otettu laina. Taisi olla silloin 1,15 tai 1,2% marginaali. Sitten aika pian sain sen puhuttua 1,0%:iin. Nyt hiljattain olin taas yhteydessä yleisen marginaalitason laskun johdosta ja pudottivat sen nyt 0,7%:iin. Ja pankkina Nordea. Ei mennyt mitään kuluja kummallakaan kerralla.

    Onni oli, että saatiin pidettyä edellisen rivitaloasunnon laina "hengissä" ja siirrettyä rakennuksesta siihen vakuudet. Siinä on nimittäin 0,4% marginaali ja miinuskorko vielä laskee sitä (Lainan korko 0,239% 04.09.2017). Tuon osuus on ikävä kyllä vain n. 1/3 lainapääomasta.
     
  12. Celder

    Rekisteröitynyt:
    31.10.2000
    Viestejä:
    308
    Meillä hyvin vastaava tilanne (itsellä ja puolisolla kummallakin ~120k lainaa, josta ~50% ASP:ia). Alkuvuodesta 2016, kun lainat otettiin, sekä OP että Nordea tarjosivat kumpikin 0,9% marginaalia (12kk Euriborilla). Laina otettiin silloin OP:sta ja kun menneellä viikolla taas keskustelin lainaneuvottelijoiden kanssa, niin sekä OP:sta että Nordealta tarjottiin hiukan alle 0,7% marginaalia.

    Kumpikin pankki veloittaa lainan avauksesta/uudestaanjärjestelystä 100 euro per laina, eli meidän tapauksessa kollektiivisesti 400 euroa. Siis myös OP, vaikka nykyiset lainat ovat sieltä, tästä eivät kuulemma voi tinkiä...

    Korontarkistuspäivä on lähtökohtaisesti kerran vuodessa se mitä lainasopimuksessa lukee, mutta pankki voi tästä halutessaan poiketa. Käytännössä onnistuu varmaan aina, jos asiakas uhkaa vaihtaa pankkia.
     
    Viimeksi muokattu: 17.10.2017
  13. Kosk3lo

    Rekisteröitynyt:
    30.11.2011
    Viestejä:
    520
    Korontarkistuspäivällähän tarkoitetaan tuota euriboria eikä marginaalia. Jos on 12kk euribor, niin kerran vuodessa sen arvo tarkistetaan automaattisesti ja sillä mennään sitten seuraavaan vuoteen asti.
     
  14. Ville72

    Rekisteröitynyt:
    23.01.2008
    Viestejä:
    13
    Tarjous Nordealta 150 000 euron asuntolainalle: 0,55% 12kk euriborilla.

    Odottelen vielä muiden pankkien tarjouksia, mutta tuota lienee hankala alittaa.
    Pohjatiedot: Olen suht hyvätuloinen, ei luotto-ongelma historiaa ja eikä omaa rahoitusta pohjille (ostettava kiinteistö riittää takaukseksi).
     
  15. lefaslayer

    Rekisteröitynyt:
    30.01.2010
    Viestejä:
    137
    Ensimmäinen avopuolison kanssa haettava yhteinen lainan haku edessä.
    ikä n.30 molemmilla, 2x lasta, nettotulot yhteensä n.4200e.
    käyttöluottoja n.9k edestä. lainan tarve 180 000e. ei maksumerkintöjä kummallakaan ja vakituiset työsuhteet useamman vuoden ajalta.
    käteistä n.8000e.
    avopuoliso ensiasunnon ostaja minä en. saako kikkailtua ensiasunnon edut esim. omistus osuus 51/49?
    takaajia ei juurikaan ole joten onnistuuko saada jokin maksava takaus ja riittääkö esim 5% käteis osuus sitten että saa lainan?
    ensi viikolla pankkiin varattu aika mutta tietäisi vähän varautua että onko lainan saaminen edes mahdollista ilman takaajia?
     
  16. lolleropallero

    Rekisteröitynyt:
    31.05.2017
    Viestejä:
    1 148
    Saa. Pääasia on, että itselläsi ei ylity tuo maaginen 50 %. Meillä on vaimon kanssa juuri tuollainen tilanne; asunto jossa asutaan ja yksi sijoitusasunto molemmat vaimon nimissä n. 51 % ja itselläni ASP kohta ”täynnä”.
     
  17. Grez

    Rekisteröitynyt:
    30.04.2001
    Viestejä:
    6 153
    No riippuu nyt mistä eduista puhut. Yksi ensiasunnon ostajan etu mikä tulee mieleen on varainsiirtoveron puuttuminen ensiasunnon ostajalta. Tuossa 51% / 49% jaossa joudut kyllä maksamaan varainsiirtoveron tuosta 49% osuudesta.

    Optimaalistahan olisi (jos vaan varaa olisi) että toinen ostaisi ekan kämpän omiin nimiinsä kokonaan 100% ja sitten kun ostettaisiin uusi kämppä niin toinen ottaisi sen 100%. Näin kumpikin omistaisi yhden kämpän kokokaan ja varainsiirtoveroa ei olisi maksettu ollenkaan. Toinen kämppä voisi sitten olla vuokralla ja toisessa asuttaisiin.

    Varainsiirtoveroasiassa tuon 49/51 kikkailun idea on yleensä se, että oletetaan toisen kämpän olevan kalliimpi kuin eka. Näin ollen molempien ei kannata polttaa veroetua ekaan kämppään ottamalla sitä 50/50, vaan eka kämppä otetaan 49/51. Seuraavan voikin sitten ottaa 50/50.

    Teillä taas toinen on jo polttanut veroedun, joten ihan merkittävää etua 49/51:llä ei saa verrattuna 50/50:iin.
     
    Viimeksi muokattu: 03.11.2017
  18. lefaslayer

    Rekisteröitynyt:
    30.01.2010
    Viestejä:
    137
    eli tässä tapauksessa kannaa yrittää saada mahdollisimman iso osuus ensiasunnon ostajalle että varainsiirtovero jää mah pieneksi minulla ? joku 70/30 esim.?
    onko tuosta takaus hommasta tietoa saako ilman mitään takaajia tuollaista 180k?
     
  19. goldenscan

    Rekisteröitynyt:
    30.06.2004
    Viestejä:
    250
    Laitetaan omatkin kokemukset kun muiden aiempien viestien perusteella innostuin lainan kilpailuttamaan. Pari vuotta sitten S-Pankista otettua lainaa oli jäljellä n. 125k ja marginaalina 1.0%. Lainahakemukset pistin netistä Hypolle, OP:lle, Nordealle ja Danskelle.

    Hypolta tuli ensimmäinen vastaus joka yllättikin aika alhaisella luvulla, 0.58%.
    Nordealle ehdin Hypon tarjouksesta kertoa mutta eivät ihan samaan pystyneet, 0.65%.
    OP oli vähän kauempana ja Danske totesi Hypon luvun kuultuaan ettei heidän kannata edes tarjota mitään.

    Nykyinen koitti ensin tarjota 0.79%:a mutta muista tarjouksista juteltuamme päästiin 0.65%:n. S-Pankilla on etuna 6kk Euribor vs. muiden 12kk, ei hoitokuluja vs. muiden 2.2€/kk, ja vielä mahdolliseen vaihtamiseen nostokuluna menevä 500€.
     
  20. lolleropallero

    Rekisteröitynyt:
    31.05.2017
    Viestejä:
    1 148
    Henkilötakauksia ei enää myönnetä, vaan takaus pitää perustua johonkin sellaiseen omaisuuteen, jota voidaan siihen käyttää. Vanhempien velaton asunto olisi varmaan hyvä, jos suostuvat.
    180k€ ei ole ongelma, mikäli edes toisella hakijoista on tiedot niin hyvässä kunnossa, että pankki ei näe siinä tarpeetonta riskiä. Helpottaa heti, jos yhteiset tulot on korkeat ja molemmilla vakituinen työpaikka.

    Jos päädytte ratkaisuun, jossa toinen omistaa asunnon kokonaan ja toinen ostaa seuraavan (ensimmäisen jäädessä vuokrakäyttöön), niin kannattaa selvittää etukäteen mitä tapahtuu mahdollisen eron kohdalla. Tämä etenkin, jos molemmat kuitenkin lyhentävät lainaa.
     
  21. Difton

    Rekisteröitynyt:
    13.08.2005
    Viestejä:
    279
    Oma laina myös kilpailutettu, mikä nostettu keväällä 2016. Noin 240 k€:n asuntolaina OP:ssä. Vanha marginaali 0,95 % + 12 kk EURIBOR.

    Ensiksi kysyin "vanhasta" pankista (Nordea), jossa edellisen asunnon laina oli. Sieltä annettiin heti sähköpostilla lainalupaus 0,70 % + 12 kk EURIBOR. Varmasti olisi vielä voinut vääntää alas muutaman sadasosan, mutta en siihen ryhtynyt. Handelsbanken lupasi myös saman marginaalin suoraan.

    Näillä tiedoilla sitten omaan pankkiin kyselyä ja pitkän taivuttelun (uhkaus pankin ja vakuutusten vaihdosta muualle) jälkeen sieltä lupasivat pudottaa 0,75 % + 12 kk EURIBOR. Hyväksyin tämän. Marginaalista tippui siis 21 %. Korontarkastuspäiväksi vaihdettiin myös tämä sama päivä, kuin marginaali muutettu. Ei koitunut mitään kustannuksia.

    Suosittelen muillekin kilpailuttamaan. Pienellä vaivalla hyvät säästöt.

    Toiseksi: mitä mieltä murot ovat pankkien "suosittelemista" lainakatoista? OP:n täti teki minulle laskelman, jossa kokonaiskorko (siis EURIBOR:n kasvasessa) eli koskaan ylitä 3,0 %. Vuositasolla tuo tulisi maksamaan noin 900 €. Omasta mielestä tuo on puhtaasti pankin oma rahastuskeino, koska marginaalit ovat niin matalalla. Jollain rahallahan pankinkin on elettävä. Euroopan keskuspankki on ainakin maalaillut kuvaa, jossa ohjauskorot pysyvät matalina vielä muutaman vuoden, ja senkin jälkeen kestää varmasti vuosia ennen kuin euriborit nousevat > 0. Tietenkin vain spekulaatiota....
     
    Viimeksi muokattu: 06.11.2017
  22. JayCool

    Rekisteröitynyt:
    23.03.2005
    Viestejä:
    258
    Pankit ovat myös tarjonneet ns. korkoputkia.. missä korko on tietyssä alarajassa ja korkokatto koron noustessa.. olisko ollut tyyliin 1.5 - 2.5 tämä putki. Mutta tosiaan..nämä ovat pankkien rahastusta.

    Jos asuntolainallista pelottaisi korkojen nousu niin parempi olisi laittaa tuo 900e säästöön vuosittain. Kun korot nousevat niin on kertyny hyvä summa turvaksi.
     
  23. ________

    Rekisteröitynyt:
    31.08.2011
    Viestejä:
    6 211
    Nyt ei varmaan saa enää 3kk euriborilla? Eli jos tässä kilpailutan nykyisen lainani niin onko joku saanut pidettyä 3kk euriborin vai mennäänkö sillä perus12kk euriborilla? Paljonko euriborin vaihdolle huonompaan kannattaa laskea arvoa? Vanhan lainan marginaali huitelee 1,2%
     
    Viimeksi muokattu: 06.11.2017
  24. Grez

    Rekisteröitynyt:
    30.04.2001
    Viestejä:
    6 153
    No mä sanoisin, että 3kk ja 12kk Euriborin välillä on luokkaa 0,3%. Toisaalta tällä hetkellä molemmat on pakkasella, eli niin kauan kunnes 12kk nousee plussalle niin ero on 0...
     
  25. ________

    Rekisteröitynyt:
    31.08.2011
    Viestejä:
    6 211
    Lainaa on se 19 vuotta maksuohjelman mukaan jäljellä, joten tässä pohdinkin enemmän sitä normaalia aikaa korkojen osalta.
     

Jaa tämä sivu

Alibi
Anna
Deko
Dome
Erä
Hymy
Kaksplus
Kippari
Kotilääkäri
Kotiliesi
Koululainen
Ruoka.fi
Parnasso
Seura
Suomen Kuvalehti
TM Rakennusmaailma
Tekniikan Maailma
Vauhdin Maailma
Golfpiste
Vene
Nettiauto
Ampparit
Plaza
Muropaketti