Asuntolaina triidi

Viestiketju alueella 'Yleistä keskustelua' , aloittaja katajama, 01.11.2006.

NOSTOJA MUROPAKETIN SISÄLLÖSTÄ
  1. Grez

    Rekisteröitynyt:
    30.04.2001
    Viestejä:
    6 018
    Ei siinä oikeastaan ole mitään erikoista. Verotuksessa on todella paljon asioita joissa eri tavat toteuttaa sama lopputulos aikaansaavat erisuuruisen verokuorman. Sitä että on tietoinen näistä eroista, ja osaa valita edullisimman tavan, kutsutaan verosuunnitteluksi.
     
  2. Jogilius

    Rekisteröitynyt:
    09.03.2001
    Viestejä:
    1 495
    No, näinhän se kai periaatteessa. Kaipa tuota voi jollain tasolla verrata moneen yrityksen kirjanpidossa käytettyyn keinoon tai yksityishenkilöiden käytettävissä oleviin keinoihin pääomatulojen verotuksessa (tai miksei vaikka ihan kotitalousvähennykseenkin). Tuossa on vain ainakin moneen muuhun asiaan verrattuna se ero, että ei ole pelkästään kyse siitä, että "valitsee edullisimman tavan", jos ulkopuolinen taho voi määrittää sen, mikä lainan luonne on, eikä sitä voi vain verokirjanpidossaan yksinkertaisesti todeta, että tämä laina X kohdistuu näistä kahdesta asunnosta tähän tiettyyn. Ei ainakaan itselle tule ihan vastaavanlaista muuta esimerkkiä mieleen.
     
  3. MUROPAKETIN HINTAVERTAILU

    Päivän tarjoukset
    Yhteistyössä
  4. ________

    Rekisteröitynyt:
    31.08.2011
    Viestejä:
    6 212
  5. Grez

    Rekisteröitynyt:
    30.04.2001
    Viestejä:
    6 018
    Siis kuka on tuo ulkopuolinen taho joka sen päättää? Pankki se ei ainakaan ole - kuten jo totesin niin ainoastaan se ratkaisee kumman hankintaan lainarahat on todellisuudessa käytetty ja asunnon luonnehan voi vaihtua monta kertaa lainan olemassaolon aikana. Ainoa erikoinen tilanne on se, että jos nostaisi lainan käteisenä tilille jossa ennestään olisi rahaa ja sen jälkeen ostaisi pari eri asuntoa tilin rahoilla. Käytännössähän pankki harvemmin antaa lainarahoja asiakkaansa tilille vaan ne siirretään suoraan myyjälle kaupantekotilaisuudessa, jolloin tällaista epäselvyystilannetta ei pääse edes syntymään.

    Ja ei tuossa verosuunnittelussa edes tarvitse olla pääomatuloista kysymys. Esim. jos menee kaukomaille, jolla ei ole verosopimusta Suomen kanssa, "puoleksi vuodeksi" töihin niin ei kannata tehdä kämmiä ja olla esim. vain 182 päivää reissussa. Tällöin pääsee maksamaan verot tuloista sekä sinne kaukomaahan että Suomeen. Jos onkin 184 päivää reissussa, niin ei tarvitse maksaa Suomeen.
     
  6. jyrki

    Rekisteröitynyt:
    14.12.1999
    Viestejä:
    820
    Hypo tarjosi 0.55% marginaalia, mutta 12 kk euriborilla. Onko tuo normaalia ettei lyhempää euroboria anneta?
    Hypolta on tullut toistaiseksi paras tarjous ja siihen varmaan tartun
     
  7. JayCool

    Rekisteröitynyt:
    23.03.2005
    Viestejä:
    258
    Kyllä se 12kk on nyt normaali.. vähiten miinuksella oleva korko. Kyl tuollaisella marginaalilla kehtaa lähteä asuntokaupoille.
     
  8. Grez

    Rekisteröitynyt:
    30.04.2001
    Viestejä:
    6 018
    Tällä hetkellähän se 12kk on jopa ihan hyvä kun ei noi pankit kuitenkaan huomioi alle 0 korkoja. Sit siinä vaiheessa kun 12kk euribor nousee plussalle niiin voi harkita kilpailuttamista lyhyemmälle korolle.
     
  9. komendantti

    Rekisteröitynyt:
    17.06.2009
    Viestejä:
    1 141
    Paikkakunnalla voi toki olla väliä, mutta asuinpaikkaa enemmän painavat muut tekijät, eli ammatti, tulotaso sekä vakuudet. Minä tyydyin lopulta OP:n tarjoamaan 0.65 %:n marginaaliin. Kyse on böndeskutsissa sijaitsevasta kohteesta, jonka arvo pikemminkin laskee kuin nousee.
     
  10. Teral

    Rekisteröitynyt:
    01.11.2010
    Viestejä:
    41
    Oulussa saatiin OP:lta 0,7 % kun Nordealla olisi tarjottu 0,85 %. Lainaa reilu 130 000€
     
  11. zamik

    Rekisteröitynyt:
    14.11.2009
    Viestejä:
    10
    Mites asuntolainanhakijat olette vakuudet saaneet hommailtu jos ei vakuuksia vanhemmilta/sukulaisilta tai ei ole säästöjä kun tuo ns.lainakatto on?? Onko mahdollista jollain tavalla kiertää tuo?
     
  12. ManeZi

    Rekisteröitynyt:
    19.11.2003
    Viestejä:
    100
    Tuohon tarkoitukseen on maksullisia settejä tarjolla. Ainakin nordea tarjosi tälläistä, johonkin 1-2k euron välille korvaamaan vakuudet. Tuo summa siis jyvitetään lainaan mukaan joten mitenkään isosta summasta ei ole kyse. 5% omarahoitustahan tuo siis ei kierrä mutta ne vakuudet! Näin ainakin keväällä.
     
  13. PornReindeer

    Rekisteröitynyt:
    31.10.2000
    Viestejä:
    5 154
    Ja asuntohan kattaa isoimman osan vakuuksista. Me oltaisiin saatu vanhemmilta vakuudet, mutta olisi vaatinut kiinnitysten, panttikirjojen jne. hakemisen niin ostettiin vakuudet. Kalliimmaksihan tuo tuli, mutta nopeammin ja helpommin, eikä mielestäni ihan kohtuuton maksu. Muistaakseni kulut olivat joku prosentti vakuuden tarpeesta. Joitain satasia tuli ekana vuonna ja vuosikuluhan koko ajan pienenee kun lainaa maksaa takaisin. OP:llahan tuohon saa myös käytettyä bonuksia...
     
  14. Jzelezny

    Rekisteröitynyt:
    12.07.2007
    Viestejä:
    200
    Nonni, lainatarjouksia saatu (reilu 100 000€/19 v laina-aika):
    OP (nykyinen): 0.85 marginaali + 12 kk EURIBOR
    Danske 0,75 marginaali + 12kk EURIBOR
    S-Pankki 0,66 marginaali + 12 kk EURIBOR

    Todelliset kustannukset on sitten 0,84 - 0,86-% yksikköä S-Pankin ollessa kallein. S- pankki edellyttää asuntolainavakuutusta ainakin puolelle summalle (20 €/kk), muilla ei ollut vastaavia ehtoja.

    Kokemuksia? Vakuutusasiat pitänee samalla pikaisesti kilpailuttaa pariin autoon sekä asunnon irtaimistoon, saaneekohan noista keskittämällä jotain mansikkaetua? OP:lla pohjola, S-pankilla Lähitapiola ja Danskella Fennia.
     
  15. JayCool

    Rekisteröitynyt:
    23.03.2005
    Viestejä:
    258
    Ainakin OP:lla voi käyttää lainoista tulevia bonuksia vakuutuksien maksamiseen. Pieni hyöty.. tiedä sit onko riittävä.
     
  16. Grez

    Rekisteröitynyt:
    30.04.2001
    Viestejä:
    6 018
    Itse laskin sen vertailussa 0,05% arvoiseksi maringaalissa. Eli kun OP tarjosi 0,7% ja muu 0,6% niin OP jäi kakkoseksi.

    Jos ne bonukset saisi puhtaana rahana, niin etu olisi vissiin 0,1% luokkaa, mutta se sitten estää vakuutusten kilpailuttamisen, josta syystä laskin vain noin puolet tuosta.
     
  17. l0de

    Rekisteröitynyt:
    20.02.2003
    Viestejä:
    260
    Bonukset lainasta on 0,25% vuodessa, itsekin aikanaan laskin tuosta vajaat puolet mukaan eli 0,1%.
     
    Viimeksi muokattu: 20.09.2017
  18. Grez

    Rekisteröitynyt:
    30.04.2001
    Viestejä:
    6 018
    Oho, niinpä näkyy olevan. Joko noi bonukset on heikentyneet yllättäen, olen katsonut väärin tai sitten muistan väärin.

    Noin pienellä merkityksellä noi OP:n bonukset kannattaakin katsoa eduksi vain ja ainoastaan, jos tarjoukset ovat muilta osin täysin tasavertaiset.
     
  19. Kosk3lo

    Rekisteröitynyt:
    30.11.2011
    Viestejä:
    520
    Voit sanoa S-pankille, että kytkykauppa on kiellettyä :)
     
  20. l0de

    Rekisteröitynyt:
    20.02.2003
    Viestejä:
    260
    Siis nuo bonukset ovat oikeasti huomattavasti isommat kuin sinun viestissäsi.
     
  21. Grez

    Rekisteröitynyt:
    30.04.2001
    Viestejä:
    6 018
    No nyt ei kyllä mee putkeen mulla. :(

    Eli niin, viimeisimmässä viestissä katselin pilkkuvirheen. Ja tosiaan ekassa viestissäni muistelin bonusedun liian pieneksi. Taisi tosiaan olla niin että marginaalit meni mulla "tasan" mutta muut kulut ja seikat teki siitä 0,6%:sta paremman kuin 0,7%-0,1% bonuksien kautta.
     
    Viimeksi muokattu: 20.09.2017
  22. Sid

    Rekisteröitynyt:
    04.09.2001
    Viestejä:
    268
    Kilpailutin 7/2015 otetun 195 k€ asuntolainan, joka nostettiin OP:sta 20 vuoden maksuajalla ja 1% marginaalilla. Samalla otin tarjoukset vakuutuksista. Meille tarjottiin jäljellä olevalle 177 k€ pääomalle 20 vuoden maksuajalla:
    • Nordea 0,75% + 300 € nostokulu - Ifin henkilö- ja kotivakuutukset kalliimpia kuin nykyiset Pohjolan
    • Aktia 0,75% + 800 € nostokulu - vakuutustarjousta en kysynyt, kun jo lainatarjouksen jälkeen oli selvää, ettei siihen päädytä
    • Danske lupasi tiistain tapaamisessa hyvän tarjouksen, jota ei ole vielä näkynyt - Fennian vakuutustarjous oli hyvä, mutta sisälsi 30% alennuksen ensimmäiseksi vuodeksi, sen jälkeen olisi nykyisiä kalliimpi

    Tänään OP yllätti täysin, sillä odotin sen olevan kallein ja vetoavan bonuksiin. Etukäteen laittamani muutosehdotus oli käsitelty ja hyväksytty ennen tapaamista. Olin suoraan ehdottanut 0,7-0,8% marginaalia ja meitä odotti paperit 0,7% marginaalilla, eikä muutoksesta peritty edes maksua. Vakuutusten kilpailutuksesta totesin, että muuten hinnat on kohdallaan, mutta auton kaskovakuutus on kalliimpi kuin kilpailijoilla, niin siihen lätkäistiin 50% alennus, joka pienenee seitsemällä prosenttiyksiköllä vuosittain. Oli vähän WTF olo. Ajoin Alkon kautta kotiin. :kippis:

    Kaikissa tarjouksissa viitekorkona 12 kk euribor. Kaikissa neljässä pankissa kävin omasta halusta paikan päällä tapaamisessa ja palvelu oli poikkeuksetta hyvää, eikä maksullisia lisäpalveluita korkoputkien, -kattojen tai lainaturvien muodossa tyrkytetty.
     
    Viimeksi muokattu: 21.09.2017
  23. JayCool

    Rekisteröitynyt:
    23.03.2005
    Viestejä:
    258
    n. 200k lainalle saatiin OP:sta
    0,790 prosenttiyksikköä + euribor 12 kk.

    Sinällään kiva tiputus marginaalissa kun aiemmin saamani tarjous oli 1% marginaalilla. Tarjosivat kiinteää korkoa 20v laina-ajalle.. 2.3%. Jätin ottamatta. Mutta toisaalta tuo pitkässä juoksussa saattaisi olla hyväkin.. maailmantaloudesta ku ei aina tiedä. Mutta vaikuttaa siltä että korot eivät nyt hetkeen nouse.

    Kuopio siis tämä.
     
    Viimeksi muokattu: 26.09.2017
  24. PornReindeer

    Rekisteröitynyt:
    31.10.2000
    Viestejä:
    5 154
    Siis koko 20v kiinteällä? Itselleni pari vuotta sitten nuo erilaiset kiinteät ja ties mitkä korkoputket olivat max 5v, jolloin en nähnyt mitään mahdollisuuksia päästä plussalle. Oliko tuo 2.3% marginaalin kanssa vai ilman? Jos sisältää marginaalin niin ei kuulosta mahdottomalta...
     
  25. JayCool

    Rekisteröitynyt:
    23.03.2005
    Viestejä:
    258
    Kyllä se koko 20v sisälsi ja puhuttiin kokonaiskorosta niin silloin oletan että marginaali sisältyy. Niin, eihän tuosta 0,79% paljoa tarvii euriborin nousta että olisi noissa samoissa.
     
  26. Grez

    Rekisteröitynyt:
    30.04.2001
    Viestejä:
    6 018
    Toi vois olla ihan hyväkin diili jos sais niin päin että ensimmäiset 5-10 vuotta nykyisellä ja sit siitä eteenpäin tuollainen kiinteä. Muutenhan se menee niin että lainapääoman ollessa suurin maksat paljon lyhyttä korkoa korkeampaa ja sitten mahdollinen hyöty tulee siinä vaiheessa kun pääoma on pienempi.

    Eli tuossa koko laina-ajan 2,3%:ssa (voi ajatella että 1,6% + 0,7% marginaali) jos 10 vuoden kohdalla korot nousisi 1,6% iin ja 15 vuoden kohdalla 5% niin pääsisi vasta "omilleen"
     
    Viimeksi muokattu: 26.09.2017

Jaa tämä sivu

Alibi
Anna
Deko
Dome
Erä
Hymy
Kaksplus
Kippari
Kotilääkäri
Kotiliesi
Koululainen
Ruoka.fi
Parnasso
Seura
Suomen Kuvalehti
TM Rakennusmaailma
Tekniikan Maailma
Vauhdin Maailma
Golfpiste
Vene
Nettiauto
Ampparit
Plaza
Muropaketti