Asuntolaina triidi

Viestiketju alueella 'Yleistä keskustelua' , aloittaja katajama, 01.11.2006.

NOSTOJA MUROPAKETIN SISÄLLÖSTÄ
  1. Purkk

    Rekisteröitynyt:
    18.08.2010
    Viestejä:
    1 050
    ^ Joo vähän ajattelinkin, että näin se menee. Kuitenkin aika sekavaa kun miettii, että asunnon voi ostaa heti kun lähdetään rakentamaan ja usein on vielä tarjouksia jossa ensimmäiseen vuoteen ei tarvitse yhtiölainaa lyhentää. Eli miten pankki sitä lainaa sitten antaa? Myyntihinnan voi ottaa heti mutta lisää tarvitsee ehkä vasta parin vuoden päästä eikä silloinkaan loppusummaa tarvitse yhdellä kertaa.

    Rakennusvaiheessa jos ostaa niin on varmaan helpompi neuvotella vanhan lainan hoito ja vanhan asunnon myynti? Nythän on tilanteita jossa pankki ei myönnä lainaa ennenkuin vanhalle asunnolle on jo ostaja.
     
  2. AuroraBorealis

    Rekisteröitynyt:
    07.01.2005
    Viestejä:
    19
    Allekirjoitin viikko sitten kauppakirjat vastaavasta (karvan halvemmasta) tapauksesta, kenties jopa samasta talosta? Omalla kohdalla oli kuitenkin niin, että keväällä pankki lupasi 200k lainaa, jossa takauksena olisi ollut asunto.

    Yhtiölainan marginaali oli kuitenkin edullisempi kuin pankkien tarjoama marginaali ja kyseessä on uudiskohde, jonka myyntihinnasta tarvii maksaa vain neljännes ennen valmistumista, joten kävin vielä kysymässä pankilta myöntäisivätkö he minulle pienemmän lainan. Tarkoituksena oli siis maksaa vain osa velattomasta hinnasta, mutta se ei sopinut pankille. Jos maksaisin vain myyntihinnan, niin pankki ei myönnä minulle euroakaan lainaa ilman lisävakuuksia, koska yhtiölaina (70% velattomasta hinnasta) käytännössä kumoaa asunnon vakuusarvon (70%).

    Asunnon valmistumiseen on tosiaan vielä n. 2v, joten maksan nyt ensimmäisen erän säästöistä pois ja käyn pankkien luona uusintakierroksella parin vuoden päästä. Saatan ostaa asunnon velattomaksi, jos marginaalit ovat laskeneet reilusti alle yhtiölainan marginaalin, ja mikäli marginaalit pysyvät samana tai nousevat, niin maksan vain asunnon myyntihinnan ja jätän loput yhtiölainaksi. Yhtiölainassa ei ole mitään perustamiskuluja jne, joten marginaalin pitäisi olla vähintään 0,2% halvempi kuin yhtiölainassa, että viitsin ostaa asunnon velattomaksi.

    P.S. Eka postaus 11v lurkkaamisen jälkeen.
     
  3. ReBorn

    Rekisteröitynyt:
    12.02.2001
    Viestejä:
    727
    Se mikä täytyy muistaa rahoitusvaihtoehtoja vertaillessa, on että yhtiölainan maksusta (pääomavastikkeesta) et voi vähentää mitään verotuksessa, kun kyse on omasta asunnosta. Asuntolainasta voi vähentää korkoa vielä toistaiseksi jonkin verran.
     
  4. AuroraBorealis

    Rekisteröitynyt:
    07.01.2005
    Viestejä:
    19
    Totta, kokonaisuus ratkaisee, mutta mielestäni kyseessä on niin olematon vähennys, että se ei mahdottomasti merkitse kokonaisuudessa. Tänä vuonna tuo vähennys oli enää 55%. Ja kun asunto valmistuu parin vuoden päästä, niin 2018 se on enää 35%, eli omassa tapauksessa 200k lainan korot olisi ekana vuonna n. 1750€ ja siitä siis vain 612€ olisi vähennyskelpoista ja tuosta hyvitys olisi n. 183€ ekana vuonna ja tuo putoaisi joka vuosi, kunnes korot kääntyvät kunnon nousuun.

    Lisäksi lainojen lyhennyksissä menee yleensä pankista riippuen n. 2€/kk lyhennyskuluja + muita mikrokuluja mitä pankeilta tulee (tällä hetkellä pankkiasiointini on täysin kulutonta, kun käyttötili on S-pankissa ja sijoitukset Nordnetissä). 200k lainasta tosin kertyisi jo 500€/v OP-bonuksia, mutta toisaalta OPn tarjouksessa oli 0,1% korkeampi marginaali kuin yhtiölainassa (120€/v) ja OPn lainan perustamiskulut olivat korkeammat kuin muissa pankeissa, muistaakseni n. 1500€. Tuollainen edullinen (0,9% +12kk) yhtiölaina voi tuoda myös lisäarvoa jälleenmyyntitilanteessa, koska kaikki eivät saa noin halvalla asuntolainaa pankista. Eli minun kohdalla tuo yhtiölaina on mielestäni hyvä kokonaisuus, ellei pankit pudota marginaalejaan.

    Olen ostamassa asuntoa yksin ja tuloni eivät ole kummoiset, joten neuvotteluasetelmat olivat melko huonot. S-pankki ja Aktia ilmoittivat sähköpostilla, etteivät voi antaa minulle lainaa. Hypo koitti tavoitella kerran, mutta en voinut puhua töissä, ja he eivät koittaneet toista kertaa, joten oletan, että halusivat vain antaa pakit puhelimessa. Säästöpankki tarjosi 80k lainaa 1,2% marginaalilla. En pysty käsittämään kuinka tyhmänä pankin täytyy asiakasta pitää, että kehtaavat edes antaa tarjouksen, jossa oman rahoituksen määrä ja lainan korko ovat korkeammat kuin maksaessa pelkän myyntihinnan. Elinikäinen asiakkuus päättyi siihen tarjoukseen. Nordea tarjosi 150k, 0,9% marginaalilla, mikä myös täyttää saman typeryyden kriteerin, eli oman rahoituksen osuus olisi isompi kuin pelkkä myyntihinta, marginaali oli sentään sama kuin yhtiölainassa. Nordea ei myöskään ollut tutustunut yhtään myyntikohteen esitteeseen tai muihinkaan antamiini tietoihin ja kyseli puhelimessa kaikki ennalta annetut tiedot uusiksi ja lisäksi niin typeriä kysymyksiä, että naurussa meinasi olla pitelemistä. Ne typerät kysymykset olivat jo riittävä syy olla ottamatta lainaa Nordeasta.

    Ainoastaan OPn ja Dansken virkailijat olivat katsoneet myyntiesitteen etukäteen ja sain molemmista pankeista ei-loukkaavat (=yhtiölainan määrän ylittävät) tarjoukset. OPlta 200k 1% marginaalilla, joka on hyvä tarjous OP-Bonusten takia. OPn asiakaspalvelu oli hyvää ja he myös katsoivat vähän kokonaisuutta ja tarjosivat reilusti enemmän lainaa kuin mitä pelkkiin tuloihin katsomalla voisi myöntää, joten arvostan heidän toimintaansa. OP olisi saattanut myöntää myös enemmän lainaa, jos olisin hankkinut vakuuksia, mutta en halua rasittaa vanhempiani vakuuksilla ja minulla on myös sisaruksia, jotka saattaavat tulevaisuudessa tarvita noita vakuuksia minua enempi.

    Ero Dansken ja Säästöpankin välillä oli huikea. Säästöpankin kanssa asioidessa tuntui, että toisessa päässä oli mummo, jonka mielestä kaikki säästöpossusta ja patjan välistä poikkeavat säästämismuodot ovat saatanasta. Vastaavasti Dansken päässä oli nuori neiti, joka selvästi ymmärsi talouden päälle ja muutenkin se oli melkein ainut tapaus, jossa virkailija ei kohdellut minua kuin simpanssia ja ymmärsi kerrasta miksi en halua myydä osakkeitani asunnon maksamista varten. Dansken asiakaspalvelu oli kokonaisuudessaan ensiluokkaista, mm sijoitusasiantuntija sorvasi minulle kustomoidun, normaalia halvemman, hinnaston sijoituksia varten, jossa kulut olisi samaa luokkaa kuin Nordnetissä. Luvatun lainan määrä oli suurin (91% velattomasta hinnasta) ja marginaali sama kuin yhtiölainassa ja perustamiskulut pienimmät. Dansken ehtona tosin oli, että minun pitäisi siirtää salkkuni heille, jossa se myös toimisi lainan vakuutena. Palvelu oli niin miellyttävää, että minun teki mieli pelkästään sen perusteella ottaa laina sieltä, vaikka OPn tarjous oli ehkä kokonaisuudessa paras 500€/v OP-bonusten takia.
     
  5. J.L

    Rekisteröitynyt:
    19.06.2000
    Viestejä:
    1 201
    Onkos kukaan kiinnittänyt huomiota tuohon, miten pankit (no ainakin oma pankki) hivuttelee asuntolainan kuukausittaisen suoraveloituksen palvelumaksua tasaisesti ylöspäin? Selkeä juttuhan se on, että nyt kun euriboreista ei jää mitään käteen, niin raha pitää pumpata toista kautta asiakkailta, mutta laskinpa juuri tuossa, että viimeisin korotus oli rapeat 32% edellisvuoden maksuun verrattuna. Tämä pistää vituttamaan ihan periaatteesta, koska kulut pankillehan eivät ole muuttuneet mihinkään, joilla tuota voisi perustella edes jollain tasolla.

    Mitäs pankki sanoo, jos ilmoittaa, että hoidanpa maksut tästä eteenpäin itse käsipelillä? :) Alkaa varmaan äkinä muiden lainaehtojen muutoksista. Tekisi kyllä taas mieli hieman kuumotella ja hakea kilpailevia lainatarjouksia muista pankeista. Harmi vaan, että lainan kokonaismäärä alkaa olla niin pieni, että ei oikein saa "tuottavan asiakkaan" leveragea mukaan.
     
  6. Kosk3lo

    Rekisteröitynyt:
    30.11.2011
    Viestejä:
    520
    Missä pankissa tuo korotus on tullut? Nordealla ollut sama 2,3e jo pitemmän ajan. Paperilaskutus on varmaan asiakkaalle kalliimpi ratkaisu.
     
  7. J.L

    Rekisteröitynyt:
    19.06.2000
    Viestejä:
    1 201
    Säästöpankki, joka nosti kulut 1,7€ -> 2,5€. Tossahan on itseasiassa vielä hitosti suurempi korotus kuin 32%. Noh mutta taitaa olla tosiaan sama vähän muuallakin. Tarkoitin siis, että maksaisin lainanlyhennyksen verkkopankista aivan kuten normaalin laskun joka kuukausi.
     
  8. blobbo

    Rekisteröitynyt:
    13.04.2008
    Viestejä:
    1 081
    Mistä te oikein puhutte? Lainahoitomaksusta vai jostain muusta kulusta? Ei mulla ainakaan lainan e-maksu (tai mikä se automaattinen veloitus onkaan) maksa mitään ylimääräistä, ja lainanhoitokuluthan on sovittu lainasopimuksessa, joten ei kai niitä voi pankki yksipuolisesti muutella.
     
  9. J.L

    Rekisteröitynyt:
    19.06.2000
    Viestejä:
    1 201
    Asuntolainalle sovitaan käytännössä aina kuukausittainen automaattinen suoraveloitus pankkitililtä, joka sisältää sovitun lainanlyhennyksen ja korkokannan + marginaalin määrittelemät korkokulut. Tämän maksuerän lisäksi pankki ottaa pienen palvelumaksun jokaisesta kuukausittaisesta suoraveloituksesta, josta nyt siis puhun. Tämän palvelumaksun hinta on hiipinyt sieltä 1€ tietämiltä nyt 2,5€ saakka omassa pankissa, joka korkotason huomioiden tekee jo kohtuullisen kasvun kokonaiskuluihin. Tätä palvelumaksua ei lainasopparissa ole mainittu (ainakaan tietääkseni), vaan se muuttuu pankin palveluhinnaston mukana.

    Ja mieleeni juolahti, että kun joka tapauksessa hoidan verkkopankissa kuukausittain toistuvia laskuja, niin jos mahdollista, niin miksipä en hoitaisi tuota lainanmaksua ilman automaattista suoraveloitusta.
     
  10. Dexxman

    Rekisteröitynyt:
    25.11.2002
    Viestejä:
    370
    samoja ajatuksia täällä. samalla ottaisi vähän laina aikaa alusta.

    henk. koht. ajatuksena kun on aina ottaa mahdollisimman pitkä laina aika niin 20v. lainassa tulisi kuukautisittaiseksi summaksi noin 100e.

    ei siis mikään kulta asiakas. vielä lainaturvan ja muut lisäpalvelut taidan jättää ottamatta. tietysti sairauden kohdatessa ilmeisesti saisi sen 100euroa/kk vakuutuksesta, eikä tulisi sitten ongelmia asuntolainan maksussa.

    onko kukaan kysynyt jotain 20-25.000euron asuntolainaa 20 (30 onko olemassa?) vuoden osamaksulla, mitä pankkitäti on siihen sanonut?

    kauppahan se on huonokin kauppa ja ainakin vakuudet pitäis olla kohdallaan... en ole kehdannut/jaksanut vaan kysyä mistään.
     
  11. smee

    Rekisteröitynyt:
    14.05.2009
    Viestejä:
    13 600
    Minulla on ainakin lainasopimuksessa, että kuukausilyhennys veloitetaan suoraan tililtä ja jos siellä ei ole katetta ja laskutetaan muulla tavalla, siitä tulee sitten omat kulunsa. Epäilen että sitä palkkiota ei ihan noin helposti saa kierrettyä.
     
  12. AuroraBorealis

    Rekisteröitynyt:
    07.01.2005
    Viestejä:
    19
    Taitaisi tulla vain sinulle kalliimmaksi tuo protesti. Ainakin täällä paikallinen Oma Säästöpantti veloittaa jokaisesta kirjautumisesta nettipankkiin, samoin kuin saldon tarkastamisesta nettipankissa, laskun maksamisesta jne.

    EI ole pitkä aika kun Säästöpankin kulut olivat edulliset, mutta viime vuosina avainasiakkuuden edut poistui ja kaikista pienimmistäkin jutuista otetaan mikromaksut.
     
  13. Kosk3lo

    Rekisteröitynyt:
    30.11.2011
    Viestejä:
    520
    Vaikka sen itse hoitaisi verkkopankista, niin jollakin tapaa lasku pitää asiakkaalle antaa. Muuten velka vanhenee (tosin vie muutaman vuoden). Yksi vaihtoehto on maksaa lyhennyksen ja korot vaikka kerran vuodessa.
     
  14. J.L

    Rekisteröitynyt:
    19.06.2000
    Viestejä:
    1 201
    Tämä kyllä kuulostaa aika sekopäiseltä. Omalla kohdalla nettipankissa on jokin kiinteä kuukausimaksu, joka tosin laskee alle euroon lainan ansiosta. Ylimääräistä veloitusta aiheuttavat lähinnä paperiset tiliotteet yms. kohtuullisen turhat palvelut.
     
  15. Nomber

    Rekisteröitynyt:
    15.07.2002
    Viestejä:
    4 910
    En kyllä käyttäisi pankkia joka veloittaa erikseen joka kerta kun verkkopankkiin kirjautuu. Itselläni op ja kun on riittävästi lainaa niin on kaikki kk maksut ja vakuutukset ilmaisia kun saa noita bonuksia riittävästi.
     
  16. Atmosphee

    Rekisteröitynyt:
    29.08.2012
    Viestejä:
    580
    Ne mitään ilmasia ole, vaikka sellainen kuva niistä bonareista annetaan :D
     
  17. LonGero

    Rekisteröitynyt:
    06.04.2013
    Viestejä:
    1 027
    Jos pankki on kokonaiskuluiltaan ja marginaaliltaan halvin niin eikö nuo silloin ole ns. ilmaisia, sikäli mitä ilmaisella yleensä tarkoitetaan? En usko että hintaero siirtyisi suoraan marginaaliin jos nuo poistettaisiin.
     
  18. Atmosphee

    Rekisteröitynyt:
    29.08.2012
    Viestejä:
    580
    No omasta mielestäni bonarit on vain tapa tehdä pankkivertailua asiakkaalle hankalammaksi. No onneksi ihmiset osaa kai huomioida mahd. bonarihyödyt ja laskeskella kokonaiskorkoja sitten vuodelle vertaillessaan. Teettää kuitenkin ylimääräistä työtä. Tuohon tosiaan liitytään 100e klubimaksulla, maksun saa sentään takaisin kun eroaa osuuskunnasta. Ja muistanko oikein, että nämä meni vielä verolle nämä bonarit. Ja sitä bonusta ei saa nostaa rahana, vaan sen voi käyttää vain osuuspankin palveluiden maksamiseen. Eli ei se sinällään siis ilmaista ole. Mitä enemmän asioit, niin sitä enemmän bonusta saat. Ja mitä enemmän asioit, niin sitä enemmän se pankki saa asiakkaalta rahaa sisään. Se on sen bisnes.
    Joka tapauksessa, itse op:n asiakas ja bonusklubilainen :) Ihan kivalta se summa (joku 200e) sitten siellä näyttää esim. sen jälkeen kun lyhentelee 15 000e asuntolainaa vuodessa (sis. korot) ja maksaa pohjolalle 800e vakuutuksista vuodessa. :D
     
  19. Edgar Stiles

    Rekisteröitynyt:
    29.03.2005
    Viestejä:
    737
    Mikä tämä pitkä aika on? Mulla on Nordeasta 2010 nostettu laina ja ovat nostaneet tätä maksua useamman kerran tänä aikana, voisin veikata kolmea tai neljää kertaa. On ollut aiemmin muistaakseni alle euron.
     
  20. J.L

    Rekisteröitynyt:
    19.06.2000
    Viestejä:
    1 201
    Kyllähän tuo bonusjärjestelmä on vähän sellainen savuverho. Kannattaa aina laskea niiden reaalivaikutus omassa tilanteessa ennen johtopäätöksien vetämistä. Tietysti jos OP:n tarjous on vastaava kuin kilpailijan, niin bonukset vetää sen plussan puolelle, ellei sitten ehtona ole jotain höpötuotteita lainan kylkeen. Joskus aikoinaan laskin omalle kohdalle, että bonukset vastasivat lainamarginaalin alennusta n. 0,2 prosenttiyksiköllä.
     
  21. niko.m

    Rekisteröitynyt:
    31.03.2013
    Viestejä:
    1 179
    Joskus noita laskin huomattavasti tarkemmin, kun OP oli vielä mukana lainakilpailussa, eikä noiden vaikutus sitten loppujen lopuksi ollut niin iso (kaikki maksut huomioiden), eli ei lähelläkään sitä 0.25% kuten lainaneuvotteluissa mainostivat. Tuo oli toki odotettukin tulos, olisiko reaalihyöty ollut 0.1% luokkaa, tuokin vain silloin kun lainaa on eniten. Myöhemmin tuo 0.1% hyöty pienenee, kun muita pankkeja kalliimmat maksut pysyvät ja bonukset pienenevät. Tuo tuntuu monelle olevan todella vaikeaa ymmärtää, kun huudetaan sitä että se on prosentuaalinen luku kokoajan, eli sen vaikutus pysyy samana. Mutta näin asia ei ole, jos erilaiset maksut ovat vaikka 120€/vuosi kalliimmat kuin viereisessä pankissa, mutta saat ensimmäisenä vuonna 250€ bonuksia ja viimeisenä 50€, niin viimeisenä vuonna maksat "extraa" 70€/vuosi. Eri asia on sitten kuinka iso laina on aluksi ja kuinka isot erot olivat marginaaleissa. Omassa tapauksessa marginaalin erotus tarjouksissa oli 0.3%-yksikköä, eli tuollaisessa tilanteessa ei bonuksista muutenkaan hyötyä ole. Ja erittäin vaikeaselkoinen (=työläs selvittää) koko bonuskuvio ja mihin kaikkeen omistajuus vaikuttaa.

    Toki tuttavapiirissäkin on ollut tapauksia joissa OP on ollut selvästi edullisin pankki kokonaisuudessaan, eli en suoralta kädeltä itse tuota tyrmää. Mutta itseäni tuossa asiassa hermostutti se että tuonkin varjolla koittivat selittää korkeampaa marginaalia. Ne pienentävät marginaalia, ne pienentävät asiakasmaksuja, niillä voi maksaa X ja niillä voi maksaa Y. Eikä kannata verrata kuukausimaksuja kun ne voi maksaa bonuksilla, eikä kannata verrata marginaaleja kun bonukset tiputtaa sitä.

    Lisäksi vielä se että eri konttoreissa nuo erilaiset maksut voivat olla erihintaisia. Kuluttajalle helvetin helppo vertailla eri pankkeja, kun (ainakin) yhdellä on tuollainen hieno systeemi pyörimässä.
     
  22. Kultapossu_

    Rekisteröitynyt:
    15.05.2015
    Viestejä:
    14
    Tämä! Itselläni ollut nykyisen asunnon laina Nordeassa samoin kuin osakkeet tähän kesään asti ennen Nordnetille siirtoa. Olemme avokin kanssa etsimässä isompaa asuntoa ja kilpailutus käynnissä. Harvoin ärsyynnyn mutta Nordean kanssa käyty keskustelu Skypen ylitse. Kuvittelin, että esitäytetyt tiedot, oma pitkäaikainen asiakkuus monineen Nordean palveluineen olisivat hyvä pohja aloittaa keskustelu mutta ei! Aivan turhaa jauhamista paperista lukien kohta kohdalta. Alkuun jo kysyivät mitä asiakkaan heiltä toivoisin niin kerroin yksinkertaisuuden ja joustavuuden asioinnissa olevan yksi peruste. Tämä unohtuikin sitten heti ja koko keskustelu oli powerpointista oikean kohdan etsimistä. Kaikki osakekaupoista ja Nordean eduista ym. siihen liittyvästä piti käydä läpi vaikka alkuun tein selväksi, että Nordnetissä ovat ja siellä pysyvät. Myös takaus menisi valtion takauksella.

    Tästä kaikesta välittyi kuva, että halutaan kuunnella asiakasta mutta vain muodon vuoksi. Itse asiakaspalvelussa pitkään työskennelleenä tunnistin monta kaavaa mitä käytiin läpi. Vertailuna S-pankki veti tässä pisteet kotiin meidän osalta. Nopea tilannekatsaus ja virkailija toteaa saman tien, että hyvä, pidä paperisi Nordnetillä, se on paras vaihtoehto. Tämän jälkeen asiaan ei palattu ja hän tiesi heti ehdottaa millä ehdoilla, vakuuksilla ym. asia voisi edetä parhaiten. Tuli toisinsanoen hyvä mieli, että nyt kuuntelun lisäksi ollaan myös asiakkaan osalta kartalla.
     
  23. Backman

    Rekisteröitynyt:
    02.10.2001
    Viestejä:
    714
    Kävin vasta vastaavan keskustelun ja ihan eri fiilikset. Vähän tuurista kiinni, että miten rautainen asiakaspalvelija sattuu kohdalle - kaikki vain ei osaa niitä hommia. Toki kannattaa laittaa Nordealle palautetta epäonnistuneesta asiakapalvelutilanteesta. Jos ei sua auta, niin ehkä jonkun muun ei tartte kärsiä samasta.
     
  24. lgjanne

    Rekisteröitynyt:
    21.06.2006
    Viestejä:
    95
    Itsellä käynnissä nykyisen lainan kilpailutus. Hain muilta pankeilta nykyista lainaa paremmat tarjoukset ja pistin viestiä omaan pankkiin ja kyselin paljonko ovat valmiit tulemaan vastaan. Tuli viesti takaisin ja pyysivät tekemään uuden lainahakemuksen. Mikähän tässä on taustalla, eivätkö muka pysty suoraan sanomaan tai muuttamaan nykyisen lainan ehtoja? Vai yrittävätkö vaan rahastaa, eli joutuisin siis uusimaan koko lainan kaikkine kuluineen?
     
  25. kobetwo

    Rekisteröitynyt:
    28.07.2003
    Viestejä:
    306
    Mitään mielipiteitä korkokatosta maksamisesta tai op:n takaisinmaksuturvasta? turhia lisukkeita?
     

Jaa tämä sivu

Alibi
Anna
Deko
Dome
Erä
Hymy
Kaksplus
Kippari
Kotilääkäri
Kotiliesi
Koululainen
Ruoka.fi
Parnasso
Seura
Suomen Kuvalehti
TM Rakennusmaailma
Tekniikan Maailma
Vauhdin Maailma
Golfpiste
Vene
Nettiauto
Ampparit
Plaza
Muropaketti